Деловое информационное издание

Экономика на страховочном тросе негатива

Можно по разным параметрам судить о состоянии экономики той или иной страны. Можно оценить, например, потребительский спрос, рост ВВП, благополучие банковской системы, реальные доходы населения
Страхование жизни как элемент прогресса
SK (C) Businessweeknews
Среднее время прочитать данную статью : 7 минутНет времени читать

Каждая из этих характеристик способна рассказать о симптомах заболевания или, напротив, выздоровления экономики после тяжелого кризиса. Но что может рассказать нам состояние российского страхового рынка в 2018 году? Оно может поставить в тупик даже самого продвинутого эксперта, и по очень простой причине.

С одной стороны, по отдельным видам страхования по итогам минувшего года зафиксирован резкий прирост. И это весьма положительный факт, поскольку страхование относится к тем видам услуг, на которые россияне готовы потратиться далеко не в первую очередь.

Другие статьиРынки США начали сессию неуверенно и, по большей части, закрывшись на красной территорииОтчет 08.03.2018: международные финансовые рынкиЕсли объемы страхования растут – значит, у российских граждан появились свободные средства, которые можно направить в этот сегмент сервиса.

С другой стороны, аналитики и социологи одновременно фиксируют за прошедший год резкое ухудшение в отношении респондентов к сфере страхования. Падает доверие, и нарастает негатив.

Результаты специализированного репрезентативного опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), который в сентябре 2017 года охватил 1,6 тыс. респондентов в 140 населенных пунктах из 42-х субъектов РФ, должны были вызвать настоящее уныние в среде страховщиков. В течение минувшего года доля позитивно относящихся к страхованию упала с 65% до 57%, а доля негативно настроенных, напротив, выросла – с 21% до 32%.

Хуже всего отношение россиян в возрасте от 55-ти лет, среди которых свой негатив выразили более 70%. Вполне возможно, тут есть и личный опыт. Когда после реформ 90-х годов все бережно накапливаемые страховки превратились в труху, довольно трудно восстановить доверие к системе. Вот среди непуганых катастрофическими реформами 18-24-летних в великую силу страховки верят 45% опрошенных.

Но абсолютными лидерами в своем благожелательном отношении к страхованию, по данным НАФИ, оказались жители двух российских столиц. Здесь уровень позитива в равной степени зашкаливает – доля положительно относящихся к страхованию достигает 73%.

Аналитики НАФИ выявили негативное отношение россиян практически ко всем видам страхования – жилья и другого недвижимого имущества, жизни, от несчастных случаев, ОСАГО, а также к негосударственному пенсионному страхованию и добровольному медицинскому страхованию. Ни в одном из этих предложений страховщиков россияне в массе своей не видят гарантированной защиты «на черный день».

Парадокс заключается в том, что россияне не верят в страхование, но в прошлом году все же начали им активно интересоваться. Это показывает, в частности, анализ запросов, который по пользователям Рунета недавно выполнила компания Google.

Он показал, что количество специализированных запросов на указанную тему в поисковике Google в сравнении с предыдущим годом увеличилось на треть.

Абсолютными лидерами, по данным Google, стали запросы по ОСАГО (65,9%). Замыкает Топ-10 специализированных поисковых запросов российских пользователей страхование жизни (3,4%).

И это еще один парадокс минувшего года. При столь низком интересе пользователей в сети и при столь негативном отношении респондентов (по данным социологов) отчеты страховых компаний по итогам 2017 года именно в этом сегменте услуг напоминают победные реляции. Так, Максим Чернин, представляющий Всероссийский союз страховщиков (ВСС), вообще назвал результаты минувшего года в сфере страхования жизни «историческими».

По его оценке, «впервые за весь постсоветский период развития страхования в России сегмент страхования жизни оказался на первом месте по размеру собираемой премии». Другие игроки в этом секторе страхового рынка говорят о том, что за минувший год он показал «выдающийся рост».

И с этим можно согласиться, если посмотреть на статистические данные. Ассоциация страховщиков жизни объединяет 23 базовые организации в этом сегменте. Они занимают более 99% всего рынка данной конкретной услуги. И представители ассоциации уже отчитались о том, что за прошлый год прирост сборов по страхованию жизни составил рекордный уровень в 53,3%.

Общий объем этого рынка достиг показателя в 328,5 млрд. рублей. Выросли и выплаты. Правда, чуть ниже – примерно на 22%. Все это действительно делает данный вид договоров главным драйвером роста страхового рынка РФ как такового.

Но такие рекордные приросты уже вызвали опасение главного финансового регулятора страны. Тем более что основным драйвером роста данного сегмента рынка в свою очередь стало так называемое инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Объем этого рынка по результатам минувшего года пересек психологически значительную черту в 500 млрд. рублей. В финансовом секторе это самый быстрорастущий рынок.

Для сравнения, общий объем рынка паевых инвестиционных фондов (ПИФ), которые считаются также востребованным и доходным инвестиционным инструментом, меньше в 2,5 раза и составляет всего 200 млрд. рублей.

По сути, ИСЖ стал играть роль более выгодной альтернативы банковским вкладам и депозитам. Занимаются этим либо сами банки, либо страховые компании, созданные при банках. Например, в компании «Сбербанк страхование жизни» сборы по ИСЖ составили 210 млрд. рублей.

Полисы ИСЖ дают клиентам и страхование жизни, и достаточно высокий уровень доходности. Причем доходность программ ИСЖ в отличие от вкладов и депозитов пока не регулируется и не ограничивается Центробанком.

Полисы ИСЖ не относятся к имуществу, не могут быть изъяты в интересах третьих лиц, не подлежат разделу при разводе, доход по таким программам не декларируется. Все это вызывает закономерные опасения Центробанка. Особенно с учетом того, что, по прогнозам главы Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игоря Юргенса, в текущем году данный сектор рынка подрастет еще, по меньшей мере, на четверть.

Однако в ЦБ опасаются нарастания количества жалоб от клиентов. Ведь доходность ИСЖ может как существенно превышать поступления от депозитов, так и оказаться нулевой. Опережая возможные претензии ЦБ, в ВСС решили самостоятельно подготовить определенные стандарты по такому страхованию.

Это необходимо для «правильного восприятия клиентом условий договора», как указывает Максим Чернин. В частности, в одном месте стандартного договора должны размещаться все его базовые условия (в том числе об отсутствии гарантий дохода).

Вы готовы застраховать свою жизнь ?
Да, конечно
Не верю в страхование
0%
100%